קרנות השתלמות מהוות משכיר חיסכון לטווח קצר ובינוני. את הכספים ניתן למשוך באופן חד פעמי כל שש שנים או כל שלוש שנים למטרות לימודים. קרן השתלמות נחשבת להטבה הסוציאלית השנייה בחשיבותה לאחר ביטוח הביטוח הפנסיוני ומהווה נדבך משלים לחיסכון ארוך הטווח . בגילאים המבוגרים נהוג לראות בה השלמה למערך החיסכון הפנסיוני .
כמה דברים שחשוב לדעת :
• מהיכן מגיע הכסף לקופה ?
הכסף משולם על ידי העובד והמעביד . המעביד רשאי להפריש עד 7.5% והעובד עד 2.5% . בשוק העבודה מתקיימים גם שיעורי הפרשה נמוכים יותר ( לדוגמא - 5% מעביד , 2.5% עובד ). עצמאי יכול לפתוח קופה עבור עצמו , בכפוף לבחינת הכדאיות מבחינת ניכוי מס
• איך לבחור קרן השתלמות ?
כיום קיימות כמה מאות קופות (חלק מהקופות באתר האוצר אלו מסלולי השקעה בקופות ) . חלקן סגורות לציבור הרחב ומהיתר, מתברר , קשה מאוד לבצע בחירה שקולה. בין היתר בגלל תופעת אובדן הידע שתידון כאן מאוחר יותר .
מסלולי השקעה : ביחס למוצרים הפנסיוניים האחרים ובהעדר כיסוי ביטוחי אורגני , נחשב המוצר לפשוט יחסית . יחד עם זאת , בבחירת הקרן עומדות בפני הצרכן לבחירה עשרות קופות ומסלולי השקעה. אז איך בוחרים - לרובנו יסייע בבחירה איש השיווק הפנסיוני או היועץ הפנסיוני בבנק . רצוי לבקש מהיועץ לערוך פרופיל משקיע על מנת לכוון למסלולי השקעה המתאימים לפרופיל הסיכון ולגילו של החוסך. באופן טבעי נצפה שבגילאים מבוגרים יותר הכספים יופנו לאפיקים סולידיים . בקופות הנקראות קופות מסלוליות ניתן לפזר את הכספים בקרן בין מספר מסלולי השקעה וליצור פרופיל השקעה מגוון עם פיזור סיכונים מיטבי
דמי ניהול מצבירה - דמי הניהול מצבירה נתונים למו"מ למול הגוף המנהל. חשוב לזכור ששירות טוב , ניהול כספים ( השקעות , מערכת מחשב , מענה ידידותי ) כל אלה עולים כסף. לכסף הזה קוראים דמי ניהול . חשוב לזכור שדמי הניהול , אומנם מהווים פקטור של מחיר ישיר, אבל אינם חזות הכל. כל שסכומי הכסף בקרן גדולים יותר - המשמעות וכח המיקוח של הצרכן גדלים.
הטבות ביטוחיות - מעת לעת גופי שיווק נוהגים לצאת במבצעים ולנפק למצטרפים ביטוח חיים או / תאונות או שחרור מתשלום פרמיה במקרה של אכ"ע . הטבות ביטוחיות אלו אינן דבר של מה בכך. גם סכומי ביטוח שיכולים לכאורה להישמע נמוכים ,ביכולתם להוות משענת ולו זמנית במקרה של קטסטרופה. מציעים לכם הטבות ביטוחיות תבדקו טוב - בהחלט הטבה משמעותית .
שחרור מתשלום פרמיה לקרן - ע"פ רוב , התשלום לקרן התשלום אינו מכוסה במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה או פנסיית נכות בקרן פנסיה . המשמעות - במקרה של אכע אין מי שישלם את התשלומים לקרן .זכרו לדרוש מהמשווק שלכם כיסוי לשחרור מתשלום פרמיה במקרה של אכע , עבור התשלום לקרן ההשתלמות. מציעים לכם כזו הטבה - קחו אותה בשתי ידיים .
בלעדי באתר הכלכלן - שירות בדיקת דמי ניהול והדו"ח התקופתי + הוזלת דמי הניהול - התשלום על בסיס הצלחה
אלמנט הותק של העמית בקופה - כספי החיסכון בקרן ההשתלמות נזילה וחופשית מכל מס לאחר 6 שנים . לפי כף , אם יש ברשותכם קרן בעלת ותק - התייעצו עם סוכן הביטוח או היועץ בבנק שיבחין מה המסלול הכדאי ביותר עבור פרופיל הלקוח הייחודי שלכם
בעיית אובדן הידע בניתוח השקעות והישגי קופות- תהליך הקונסולידציה בענף הגמל וההשתלמות ( מיזוגים , רכישות , מרכוז פעילות ) גרמה לתופעה לפי לחלק לא מבוטל מהקופות חסר מידע בסיסי שמונע אפשרות לבצע השוואה בינה לבין קופות אחרות. לכמחצית הקופות המוצגות באתר האוצר יש חסר בנתונים המנוע ביצוע השוואות על ציר הזמן.
כמה זה עולה לצרכן - העלות לצרכן מתבטאת בגובה די הניהול שגובה הקרן מהעמיתים . דמי הניהול נגבים על ידי הקרן , מהחיסכון המצטבר . אחוז דמי הניהול נקבע על ידי הקרן במועד ההצטרפות והוא מושפע בעיקר מיכולת המיקוח של הצרכן ( הסכם מפעלי , ריכוז תיק אצל הגוף המנהל , מודעות פנסיונית ). על פי נתוני גמלנט של משרד האוצר , מוצג דירוג קרנות ההשתלמות מבעד לכמה קריטריונים . דמי ניהול מצבירה בקרנות ההשתלמות בשנת 2010
ניתוח התשואה בחמש השנים האחרונות ( ספמטבר 2005 - אוגוסט 2010 ) - - השוואה מלאה באתר הכלכלן ן
שפיר קמר
